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Un régime complémentaire de retraite (RCR), aussi appelé « fonds de pension », est un contrat en vertu duquel le participant bénéficie d’une prestation de retraite dont le financement est assuré par des cotisations à la charge soit de l’employeur seul, soit de l’employeur et du travailleur. Ces cotisations procurent aux participants un revenu de retraite qui complète celui des régimes publics.
Il existe deux grandes catégories de RCR : les régimes à cotisation déterminée et les régimes à prestations déterminées. Une combinaison des deux catégories est aussi possible.
Dans un régime à cotisation déterminée, le montant des cotisations est fixé à l’avance. Le revenu à la retraite dépend des sommes accumulées dans le compte de retraite du participant. Il dépend aussi, entre autres, des taux d’intérêt en vigueur au moment de l’achat d’une rente ou des taux applicables au fonds de revenu viager (FRV).
Le régime de retraite simplifié (RRS) est un régime à cotisation déterminée offert et administré par un établissement financier.
Dans un régime à prestations déterminées, le montant de la rente est fixé à l’avance selon une formule précise, qui correspond généralement à un pourcentage du salaire multiplié par les années de service reconnues par le régime.
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Régime à cotisation déterminée |
Régime à prestations déterminées |
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Montant de la rente de retraite connu à l’avance |
Non |
Oui |
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Cotisation de base de l’employeur (cotisation patronale) |
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Cotisation de base du participant (cotisation salariale) |
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Cotisation volontaire lorsque permise |
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Source : Question Retraite (2021). Guide de la planification financière de la retraite, p.13
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Le compte de retraite immobilisé (CRI) et le fonds de revenu viager (FRV) sont des instruments de transfert des sommes accumulées dans les régimes complémentaires de retraite.
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