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Par Beneva*
Vous voilà à l’aube de vos 71 ans et sur le point de convertir vos REER… Voici quelques stratégies pour planifier l’après-REER.
Le 31 décembre de l’année où vous aurez 71 ans est la date limite à laquelle vous pouvez cotiser à vos REER.
Après cette date, cinq options s’offrent à vous :
Les montants accumulés dans vos REER ne sont pas imposés tant que vous ne les retirez pas. Dès que vous les retirez, ils sont considérés comme un revenu. Vous devez alors payer de l’impôt.
En cotisant aux REER de votre conjoint âgé de moins de 71 ans, vous réduisez votre revenu imposable et vous fractionnez les revenus à la retraite. À titre d’exemple, deux revenus de 30 000 $ sont moins imposables qu’un seul revenu de 60 000 $.
Attention toutefois de ne pas dépasser le maximum déductible de vos REER.
Les sommes que vous aurez investies dans les REER de votre conjoint lui appartiennent. Il devra payer de l’impôt quand il va retirer ses REER.
Le FERR est la façon la plus simple et la plus flexible pour transférer vos REER et obtenir un revenu de retraite. Lorsque vous ouvrez un FERR, les sommes sont investies dans des fonds distincts ou dans des comptes à intérêt garanti (CIG) et continuent à obtenir du rendement. Ce rendement est à l’abri de l’impôt.
Différentes options s’offrent à vous pour faire un retrait de votre FERR :
Vous devrez toutefois payer de l’impôt chaque fois que vous retirerez de l’argent de votre FERR.
La rente est la solution parfaite pour les investisseurs qui n’aiment pas les mauvaises surprises. Vous achetez une rente à une compagnie d’assurance. En échange, vous recevez une rente dont vous connaissez déjà le montant. Celui-ci ne fluctue jamais selon le marché et il est garanti. En contrepartie, vous ne pouvez plus changer les clauses du contrat entre vous et la compagnie d’assurance.
En combinant un FERR et une rente, vous avez le meilleur des deux mondes. Alors que la rente vous protège des fluctuations des marchés financiers et vous apporte toute la sécurité financière pour votre retraite, le FERR vous offre la souplesse de retirer des montants en cas d’imprévus, tout en vous faisant profiter des hausses de marché.
Peu importe ce que vous envisagez de faire avec vos REER, l’idéal est d’élaborer une stratégie avec votre conseiller. Il saura vous guider vers la meilleure solution pour que votre retraite soit à la hauteur de vos attentes.
Note : Cet article, tiré du blogue SSQ Assurance, vous est présenté à titre informatif seulement. En aucun cas, il ne doit être considéré comme un conseil financier ou une opinion juridique ou fiscale. Pour des conseils selon votre situation personnelle, parlez-en à votre conseiller. Jamais Beneva inc. ne peut être tenu responsable d’une décision prise à la suite de la lecture de cet article.
*Beneva désigne Beneva inc., cabinet de services financiers.
